C’est en commençant petit que vous constituerez une épargne diversifiée et fructueuse. Nicolas Decaudain, Cofondateur du site Avenue des Investisseurs vous donne sa feuille de route patrimoniale pour investir ses premiers salaires sans se tromper.
Je suis pauvre… mais j’épargne
Pas besoin de grosses sommes pour épargner. « Quand j’ai commencé en 2006 après mes études, je ne gagnais que 1 500 euros nets par mois et j’arrivais déjà à placer 100 euros par mois. Il n’y a pas d’investissements réservés aux riches. Seule la capacité d’épargne mensuelle compte ». Encore faut-il trouver le bon interlocuteur. Alors laissez tomber les banques de vos parents qui vous font payer cher chaque opération bancaire, sauf à souscrire un prêt immobilier, leur métier historique. « Rien ne vaut la banque en ligne, chez qui vous pourrez ouvrir gratuitement votre compte courant et obtenir une carte Visa Premier ou Gold Mastercard. C’est mon cas depuis 15 ans. Les meilleurs placements vous proposent d’ouvrir votre compte avec seulement 100 euros. »
Prendre ses précautions avant d’investir ses premiers salaires
La base de la pyramide du patrimoine c’est de se constituer une épargne de précaution pour pallier aux imprévus. « Je recommande l’équivalent de trois mois de dépenses pour faire face à un changement de loyer, à la réparation de sa voiture ou l’achat d’un ordinateur. Si vous gagnez 2 000 euros et que vous dépensez 1500 euros par mois, mettez de côté 4 500 euros. Optez pour les livrets réglementés comme le Livret A, dont le plafond est de 22 950 € pour une rémunération à 2,4% depuis le 1er février. Autre choix : le Livret jeune pour les 12-26 ans dont le rendement est à 4 % mais le plafond à 1 600 euros. Enfin, vous pouvez ouvrir un Livret d’Épargne Populaire (LEP) si votre revenu fiscal de référence s’élève à 22 419 euros pour une part fiscal. Son plafond est fixé à 10 000 euros.
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Halte aux frais
Une fois cette épargne constituée, attaquez-vous à des investissements qui rapportent vraiment. « Les fonds en euros sont une bonne option sécurisée via le Plan épargne en action (PEA), le Plan épargne retraite (PER) et l’assurance vie. Soyez vigilant, il y a 200 assurances-vie en France, mais seulement une dizaine vraiment intéressante ! Fuyez les banques qui prennent des frais à chaque versement à hauteur de 3 ou 4%. Les bons fonds en euros rémunèrent deux fois mieux que les mauvais et sans plafond de versement. Notre comparateur des meilleures assurances-vie met le focus sur les contrats sans frais, sans versement, et qui donnent accès aux meilleurs fonds en euros pour un rendement sécurisé (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif). »
Investir ses premiers salaires en bourse : bonne idée ?
La bourse n’est pas réservée aux financiers. « Les ETF (Exchange Traded Fund) aussi appelés trackers, répliquent la performance d’un indice. C’est le meilleur produit pour réussir en bourse. Puisqu’avec un seul ordre, vous pouvez investir sur le CAC 40 ou le Nasdaq. J’investi en ETF depuis plus de 10 ans et j’ai constaté leur surperformance par rapports aux fonds traditionnels. Mais avant de vous lancer, définissez un budget, diversifiez votre investissement sur au moins 50 titres différents, soyez humbles et méfiez-vous des sautes d’humeur du marché. » Que vous soyez cigale ou fourni, ne vous épargnez pas de réfléchir au sujet !
Les deux règles d’or avant investir ses premiers salaires
Tenez votre budget. Ne pas dépenser plus que ce que l’on gagne, c’est la base, mais beaucoup de gens l’oublient. Faites-vous un tableau Excel et suivez tous les mois vos revenus et vos dépenses.
Méfiez-vous du marketing. Attention aux noms des produits, parfois trompeurs. Ce n’est pas parce qu’il est étiqueté PER ou PEL qu’il est pertinent.
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